Die GAP Deckung ist ein versicherungstechnisches Konzept, welches alleine bei Leasingfahrzeugen zum Einsatz kommt. Wichtig wird die GAP Deckung ausschließlich in der Situation, dass der Versicherungsnehmer bzw. ein berechtigter Fahrer mit dem Leasing-Fahrzeug einen Totalschaden anrichtet und somit dem Leasingpartner den Restwert des Fahrzeuges finanziell zu ersetzen hat. Da beim Leasing stets ein Missverhältnis zwischen tatsächlichem und vertraglich berechnetem Restwert des Fahrzeuges herrscht, ist eine zusätzliche, finanzielle Deckung der entstehenden Finanzlücke im Normalfall notwendig.

Finanzlücke schließen mit der Gap Deckung

Dass hier eine Finanzlücke herrscht, macht bereits der englische Begriff GAP für Lücke deutlich, wobei das Wort eigentlich für Guaranteed Asset Projection, also den garantierten Schutz der Anlage steht. Die entstehende Lücke, die ausschließlich beim Leasing entsteht, lässt sich dabei wie folgt erklären: Jedes (geleaste oder nicht-geleaste) Fahrzeug erleidet im Laufe seiner Lebensdauer eine zunehmende Minderung seines Wertes. Der Wertverlust ist dabei in den ersten Jahren größer oder bei einem Fahrzeug, welches bereits zehn oder zwölf Jahre alt ist und somit nur noch kaum an Wert verlieren kann. In einem Leasingvertrag wird diese Veränderung in der Wertentwicklung jedoch nicht berücksichtigt, sondern lediglich durch eine pauschale Wertminderungsrate ersetzt, die jährlich beim Leasingvertrag eingerechnet wird.

Die Folgerung hieraus liegt auf der Hand: Zu bestimmten Phasen des Leasings kann der Wiederbeschaffungswert für das Fahrzeug im Falle eines Totalschadens den Ablösewert überschreiten, der pauschal vertraglich berechnet wird. Sollte es gerade in einem solchen Zeitraum zum Totalschaden kommen, tritt die GAP Deckung in Kraft, also eine Versicherungsleistung, die die vorhandene, finanzielle Lücke schließen soll. Auf diese Weise wird zugesichert, dass der Leasingpartner in jedem Fall den vollen Wiederbeschaffungswert für sein Fahrzeug erhält, selbst wenn dieser nach dem Rechenmodell des Leasingvertrages unterfinanziert gewesen wäre.

Die Vorteile der GAP-Deckung

Die GAP-Deckung bietet eine Reihe von Vorteilen, die es lohnenswert machen, sie in Betracht zu ziehen, insbesondere im Zusammenhang mit Leasingverträgen.

Schutz vor finanziellen Verlusten

Eine der wichtigsten Funktionen der GAP-Deckung besteht darin, den Versicherungsnehmer vor finanziellen Verlusten zu schützen. Im Falle eines Totalschadens oder Diebstahls deckt die reguläre Autoversicherung in der Regel nur den aktuellen Marktwert des Fahrzeugs ab. Die GAP-Deckung springt ein und deckt die Differenz zwischen dem aktuellen Wert des Fahrzeugs und dem ausstehenden Leasingvertrag ab. Dadurch wird vermieden, dass der Versicherungsnehmer mit erheblichen Kosten und Schulden belastet wird.

Sicherstellung der Begleichung von Krediten und Leasingverträgen

Durch die GAP-Deckung wird sichergestellt, dass der ausstehende Kredit oder Leasingvertrag vollständig beglichen wird. Ohne GAP-Deckung müsste der Fahrzeugbesitzer die Differenz zwischen dem Versicherungsbetrag und dem Kredit- oder Leasingbetrag selbst aufbringen. Dies kann zu einer erheblichen finanziellen Belastung führen und dazu zwingen, zusätzliche Schulden aufzunehmen.

Möglichkeit, ein neues Fahrzeug ohne zusätzliche Schulden zu erwerben

Wenn ein Fahrzeug gestohlen wird oder einen Totalschaden erleidet, ist es für viele Menschen wichtig, schnell ein neues Fahrzeug zu erwerben. Die GAP-Deckung ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, ein neues Fahrzeug zu kaufen, ohne zusätzliche Schulden aufnehmen zu müssen. Da die ausstehenden Kredite oder Leasingverträge vollständig beglichen werden, kann der Versicherungsnehmer den Neuwertentschädigungsbetrag verwenden, um ein neues Fahrzeug zu finanzieren.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die GAP-Deckung keine Ersatzversicherung für eine Kfz-Haftpflicht- oder Kaskoversicherung ist. Sie ergänzt vielmehr den bestehenden Versicherungsschutz und bietet spezifischen Schutz für finanzielle Aspekte. Die GAP-Deckung sollte daher nicht als Ersatz, sondern als sinnvolle Ergänzung zu einer umfassenden Autoversicherung, einschließlich einer Vollkasko-Versicherung, betrachtet werden.

Um den Vorteil der GAP-Deckung voll auszuschöpfen, ist es wichtig, im Falle eines Schadens oder Unfalls den Versicherer unverzüglich zu informieren und den Schaden zu melden. Zudem sollten die spezifischen Bedingungen und Details des Vertrags zur GAP-Deckung sorgfältig überprüft werden, um den Versicherungsschutz und die Ansprüche zu verstehen.

Wann macht die GAP-Deckung Sinn?

Die Sinnhaftigkeit einer GAP-Deckung hängt davon ab, ob der Restwert aus dem Leasingvertrag den Wiederbeschaffungswert des Fahrzeugs übersteigt. Es ist ratsam, hohe Leasingraten zu wählen, wenn es finanziell möglich ist. Dadurch verringert sich der Rückkaufswert des Fahrzeugs schnell, und bereits nach wenigen Jahren liegt der Fahrzeugwert deutlich unter dem Marktwert oder Wiederbeschaffungswert.

Alternativen zur GAP-Deckung

Es ist wichtig zu beachten, dass es neben der eigenständigen GAP-Deckung auch alternative Optionen gibt, die von einigen Kreditgebern und Leasinggesellschaften angeboten werden. Diese alternativen Produkte können sich von der eigenständigen GAP-Deckung unterscheiden und Vor- und Nachteile haben.

Es ist wichtig zu beachten, dass die Laufzeit einer GAP-Deckung normalerweise mit der Laufzeit des Leasingvertrags übereinstimmt. Wenn der Leasingvertrag endet oder vorzeitig beendet wird, endet auch die GAP-Deckung. Daher ist es ratsam, die Laufzeit der GAP-Deckung entsprechend der geplanten Laufzeit des Leasingvertrags festzulegen.

Beispielrechnung zur Absicherung

Rechenbeispiel im Überblick:

• Wiederbeschaffungswert: 25.000 Euro
• Leasingwert: 30.000 Euro
• Differenz: 5.000 Euro

Angenommen, an einem Tag mit einem Schadenereignis wird vom Versicherer ein Wiederbeschaffungswert von 25.000 Euro für Ihr geleastes Fahrzeug ermittelt. Der Leasing-Restbetrag beläuft sich jedoch auf 30.000 Euro. In diesem Fall würde eine in die Vollkaskoversicherung integrierte GAP-Deckung die Differenz von 5.000 Euro übernehmen. Es ist wichtig zu beachten, dass die GAP-Deckung nur für Leasingraten nach dem Schadenfall leistet. Nicht gezahlte Raten vor dem Eintritt des Schadenfalls werden nicht übernommen. Ebenso wird eine eventuell in der Vollkaskoversicherung vereinbarte Selbstbeteiligung nicht erstattet.

Neuwertentschädigung in den ersten zwei Jahren

Nach den ersten zwei Jahren nach der Erstzulassung greift die Neuwertentschädigung in der Regel nicht mehr. Daher ist es empfehlenswert, die Versicherung nach dieser Zeitspanne um eine GAP-Deckung zu erweitern.

Die Neuwertentschädigung ist eine Leistung, die von vielen Autoversicherungen angeboten wird, um im Falle eines Totalschadens oder Diebstahls innerhalb der ersten zwei Jahre nach der Erstzulassung den Neuwert des Fahrzeugs zu erstatten. Dies bedeutet, dass der Versicherungsnehmer einen Betrag erhält, der dem Preis eines vergleichbaren neuen Fahrzeugs entspricht.

Jedoch nach Ablauf dieser Frist von zwei Jahren, wird bei einem Totalschaden oder Diebstahl nur der Zeitwert des Fahrzeugs durch die reguläre Kaskoversicherung abgedeckt. Da der Zeitwert in der Regel niedriger ist als der Neuwert, kann eine finanzielle Lücke entstehen. Genau hier kommt die GAP-Deckung ins Spiel. Sie schließt die Differenz zwischen dem Zeitwert des Fahrzeugs und dem noch ausstehenden Kredit oder Leasingvertrag.

In-House-GAP-Deckung

Einige Kreditgeber und Leasinggesellschaften bieten ihre eigene interne GAP-Deckung an. Im Gegensatz zur eigenständigen GAP-Deckung wird diese Deckung direkt von der finanzierenden Institution angeboten. Die Vorteile dieser Option können eine einfache Integration in den Kredit- oder Leasingvertrag sein, da sie direkt mit dem Darlehen oder dem Leasingpaket verknüpft ist. Dies erleichtert die Verwaltung und Zahlung der Prämien. Ein potenzieller Nachteil könnte jedoch sein, dass die Kosten für die In-House-GAP-Deckung möglicherweise höher sind als bei einer eigenständigen GAP-Deckung von einem separaten Versicherungsunternehmen.

Verlängerter Kaskoschutz

Einige Autoversicherer bieten eine erweiterte Kaskoversicherung an, die ähnliche Vorteile wie die GAP-Deckung bietet. Diese Option kann den Fahrzeugwert über den Marktwert hinaus absichern und im Falle eines Totalschadens oder Diebstahls die Differenz zwischen dem ausstehenden Kredit oder Leasingvertrag und dem Wert des Fahrzeugs decken. Der Vorteil der erweiterten Kaskoversicherung besteht darin, dass sie in den meisten Fällen direkt beim Versicherungsunternehmen abgeschlossen werden kann, bei dem bereits die Kfz-Haftpflichtversicherung besteht. Ein möglicher Nachteil könnte darin bestehen, dass die Kosten für die erweiterte Kaskoversicherung höher sein können als bei einer eigenständigen GAP-Deckung, und sie möglicherweise nicht so umfassend ist wie eine eigenständige GAP-Deckung.

Für die finanzielle Differenz selbst aufkommen

Eine weitere Alternative zur eigenständigen GAP-Deckung besteht darin, selbst für die Deckung der finanziellen Differenz aufzukommen. Dies bedeutet, dass der Fahrzeugbesitzer selbst für den ausstehenden Betrag aufkommt, falls das Fahrzeug gestohlen wird oder einen Totalschaden erleidet. Der Vorteil der Selbstversicherung besteht darin, dass keine zusätzlichen Kosten für eine GAP-Deckung anfallen. Allerdings birgt diese Option das Risiko erheblicher finanzieller Belastungen, falls ein Schaden auftritt und der Fahrzeugwert den ausstehenden Kredit oder Leasingvertrag übersteigt.